支付掃碼新規(guī)明年3月落地！商戶碼費(fèi)率是個(gè)人碼6倍，“路邊攤”們?cè)趺崔k？

近日，“明年3月1日起，微信、支付寶個(gè)人收款碼不能用于經(jīng)營收款”沖上熱搜，在各大社交平臺(tái)刷屏?！睹咳战?jīng)濟(jì)新聞》記者了解到，這一消息源自央行近期發(fā)布的條碼支付監(jiān)管新通知。

今年10月13日，央行官網(wǎng)發(fā)布《中國人民銀行關(guān)于加強(qiáng)支付受理終端及相關(guān)業(yè)務(wù)管理的通知（銀發(fā)〔2021〕259號(hào)）》（以下簡(jiǎn)稱《通知》），就支付受理終端業(yè)務(wù)管理、特約商戶管理、收單業(yè)務(wù)監(jiān)測(cè)等方面提出具體要求，并將于2022年3月1日起施行。

值得注意的是，日常使用頻率頗高的條碼支付也被納入監(jiān)管。針對(duì)近年來得到廣泛運(yùn)用的個(gè)人收款條碼，《通知》對(duì)其使用規(guī)范做出具體規(guī)定，主要集中在制定收款條碼分類管理制度、禁止個(gè)人靜態(tài)收款條碼被用于遠(yuǎn)程非面對(duì)面收款、不得通過個(gè)人收款條碼進(jìn)行經(jīng)營活動(dòng)相關(guān)收款服務(wù)等方面。

只是不能再用于經(jīng)營場(chǎng)景

可以看到的是，央行在上述《通知》中對(duì)個(gè)人收款條碼的使用規(guī)范做出了具體規(guī)定，主要如下：

一是對(duì)具有明顯經(jīng)營特征的個(gè)人收款條碼用戶參照特約商戶管理，要求為此類個(gè)人用戶提供商戶收款條碼，提升對(duì)個(gè)人經(jīng)營者的收單服務(wù)質(zhì)量。

二是要求個(gè)人靜態(tài)收款條碼原則上禁止用于遠(yuǎn)程非面對(duì)面收款，確有必要的實(shí)行白名單管理，以防止個(gè)人靜態(tài)收款條碼被出售、出租、出借用于搭建賭博活動(dòng)線上充值通道。

三是對(duì)通過截屏、下載等方式保存的個(gè)人動(dòng)態(tài)收款條碼參照?qǐng)?zhí)行個(gè)人靜態(tài)收款條碼有關(guān)要求，以防止不法分子借助個(gè)人動(dòng)態(tài)收款條碼規(guī)避政策要求。

四是要求審慎確定個(gè)人靜態(tài)收款條碼白名單準(zhǔn)入條件與規(guī)模、個(gè)人靜態(tài)收款條碼的有效期、使用次數(shù)和交易限額，防范白名單濫用風(fēng)險(xiǎn)。

“這并不意味著個(gè)人收款碼就不能用了，只是不能再用于經(jīng)營場(chǎng)景?！蹦持Ц豆矩?fù)責(zé)人對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示。他同時(shí)提到，監(jiān)管對(duì)于限制個(gè)人靜態(tài)收款條碼被用于遠(yuǎn)程非面對(duì)面收款也并非“完全卡死”，特殊情況可申請(qǐng)白名單。

實(shí)際上，《通知》對(duì)個(gè)人收款碼提出上述四方面的要求，是因?yàn)閭€(gè)人收款條碼存在一些風(fēng)險(xiǎn)隱患。例如，部分機(jī)構(gòu)使用個(gè)人收款條碼轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)辦理大量生產(chǎn)經(jīng)營、生活消費(fèi)交易，既混淆了交易性質(zhì)，導(dǎo)致交易信息失真，影響風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)效果，也不利于借助支付服務(wù)為經(jīng)營活動(dòng)賦能增值。還有一些不法分子利用“跑分平臺(tái)”，以高額收益為餌吸引大量人員使用個(gè)人靜態(tài)收款條碼與賭客“點(diǎn)對(duì)點(diǎn)”線上遠(yuǎn)程轉(zhuǎn)移賭資，將賭資分拆隱藏于眾多正常交易場(chǎng)景，擾亂了條碼支付業(yè)務(wù)正常秩序，影響了涉賭“資金鏈”追溯機(jī)制的實(shí)效。

易觀高級(jí)分析師蘇筱芮接受《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者采訪時(shí)表示，個(gè)人收款碼相關(guān)的管理規(guī)范，既有利于將個(gè)人收款與商戶收款進(jìn)行分類管理，同時(shí)也能夠防范個(gè)人收款碼被不法分子“鉆空子”，能夠彌補(bǔ)此前存在的短板，最終為推動(dòng)支付市場(chǎng)健康、有序發(fā)展奠定優(yōu)良根基。

央行有關(guān)部門負(fù)責(zé)人此前表示，為了確保個(gè)人收款條碼相關(guān)要求有效落地、業(yè)務(wù)平穩(wěn)過渡，《通知》設(shè)置了過渡期，要求支付服務(wù)主體全面、充分評(píng)估客戶正常支付需求，制定配套服務(wù)解決方案，做好客戶引導(dǎo)和服務(wù)工作，確保服務(wù)成本不升、質(zhì)量不降。

兩種收款碼有何區(qū)別？

商戶碼費(fèi)率相對(duì)更高，個(gè)人碼或被限額

值得一提的是，《通知》對(duì)收款條碼管理進(jìn)行了說明，對(duì)于為個(gè)人或特約商戶等收款人生成的，用于付款人識(shí)讀并發(fā)起支付指令的收款條碼，條碼支付收款服務(wù)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)制定收款條碼分類管理制度，有效區(qū)分個(gè)人和特約商戶使用收款條碼的場(chǎng)景和用途，防范收款條碼被出租、出借、出售或用于違法違規(guī)活動(dòng)。

上述支付公司負(fù)責(zé)人對(duì)每經(jīng)記者解釋道：“通俗來說，日常掃碼支付過程中，一種情況是我們掃的碼中間有個(gè)小頭像，這種一般就是支付寶或微信生成的個(gè)人收款碼，在平時(shí)轉(zhuǎn)賬可以提高用戶體驗(yàn)。另一種情況則是掃的碼中間沒有頭像，那么這個(gè)碼便是屬于商戶入網(wǎng)的?！?

有市場(chǎng)分析指出，區(qū)分個(gè)人碼和商戶碼，目前根據(jù)新規(guī)，這一責(zé)任主要由提供收款碼的微信支付、支付寶和云閃付負(fù)責(zé)，預(yù)計(jì)主要還是通過收款頻次、金額等一系列規(guī)則進(jìn)行區(qū)分，是統(tǒng)一制定規(guī)則，還是各家自行區(qū)分尚待觀察。

“個(gè)人碼和商戶碼在費(fèi)率上肯定是有區(qū)別的?！蹦硺I(yè)內(nèi)資深人士表示，商戶碼費(fèi)（可理解為手續(xù)費(fèi)）率比個(gè)人碼高不少。

他進(jìn)一步解釋，個(gè)人碼只有在提現(xiàn)到銀行卡的時(shí)候才收取一筆提現(xiàn)費(fèi)用，收取標(biāo)準(zhǔn)一般是0.1%。而商戶碼一般都比較高，比如微信的商戶碼普遍為0.6%，少數(shù)個(gè)別行業(yè)的商戶費(fèi)率可能存在例外。第三方聚合支付比微信支付低一點(diǎn)，但也在0.4%0.5%左右?？偟膩碚f，不管哪種商戶碼，費(fèi)率都高于個(gè)人碼。

在騰訊客服官網(wǎng)，每經(jīng)記者發(fā)現(xiàn)其對(duì)目前微信支付商戶類目對(duì)應(yīng)資質(zhì)、費(fèi)率、結(jié)算周期作了介紹。內(nèi)容顯示，各商戶類目的費(fèi)率普遍為0.60%，但也存在例外，網(wǎng)絡(luò)媒體/計(jì)算機(jī)服務(wù)/游戲類目下的所有二級(jí)行業(yè)的費(fèi)率均為1.00%，高于其他行業(yè)的費(fèi)率；另外，二級(jí)行業(yè)物流/快遞、民辦中小幼、加油的費(fèi)率為0.30%，公共事業(yè)（水、電、燃?xì)狻⒐┡?、信用還款的費(fèi)率為0.20%，交通罰款的費(fèi)率為0.10%，民辦大學(xué)及學(xué)院、掛號(hào)平臺(tái)的費(fèi)率為0.00%。

兩大巨頭仍具備資源優(yōu)勢(shì)

有數(shù)據(jù)顯示，目前線下掃碼支付市場(chǎng)共包含巨頭提供的商戶碼、個(gè)人碼以及第三方的聚合支付三大類途徑，掃碼支付市場(chǎng)年規(guī)模約40-50萬億元，其中聚合支付約15萬億元。

對(duì)于這一新規(guī)出臺(tái)，市場(chǎng)的一大關(guān)注焦點(diǎn)在于這是否意味著支付寶、微信的市場(chǎng)份額會(huì)受沖擊？以及其余收單機(jī)構(gòu)是否將迎來發(fā)展機(jī)遇？

據(jù)了解，當(dāng)前個(gè)人碼轉(zhuǎn)為商戶碼大致有兩條途徑，其一為支付寶和微信引導(dǎo)商戶由個(gè)人碼轉(zhuǎn)變?yōu)樯虘舸a；其二是將現(xiàn)有收款碼轉(zhuǎn)為收單機(jī)構(gòu)提供的聚合支付方式。

“對(duì)于其他支付機(jī)構(gòu)而言，我覺得沒有那么明顯的利好。”上述支付機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人對(duì)記者坦言，一方面，除了支付寶和微信，其他支付機(jī)構(gòu)一般不會(huì)去做這種個(gè)人碼，因?yàn)閭€(gè)人碼只有錢包做得比較大的才有意義，大多數(shù)機(jī)構(gòu)做的都是交易受理。另一方面，支付寶和微信會(huì)怎樣引導(dǎo)他們現(xiàn)有的用戶根據(jù)規(guī)定和需要將個(gè)人碼轉(zhuǎn)變?yōu)樯虘舸a，這也有待觀察?！皟纱缶揞^可能會(huì)采用一些優(yōu)惠方式去促進(jìn)這種轉(zhuǎn)化，比如補(bǔ)貼手續(xù)費(fèi)等，他們有這樣的資源優(yōu)勢(shì)?！?

此外，博通分析金融行業(yè)資深分析師王蓬博對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，收單機(jī)構(gòu)的合規(guī)性任務(wù)會(huì)有所增加，但將個(gè)人經(jīng)營者納入商戶管理實(shí)際上增加了商戶數(shù)量，從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，商戶的權(quán)益得到有效保障將有利于整體行業(yè)的發(fā)展。

“從行業(yè)整體發(fā)展來看，如何在高速發(fā)展和風(fēng)控上找到平衡一直是一個(gè)值得探討的話題。在行業(yè)發(fā)展前期，考慮普惠等方面的因素，讓市場(chǎng)有一定的自由發(fā)展時(shí)期是一個(gè)很好的選擇，但當(dāng)市場(chǎng)已經(jīng)足夠龐大，就應(yīng)該提升合規(guī)的重要性。對(duì)于一直堅(jiān)持風(fēng)控規(guī)定，類似于銀聯(lián)這樣的清算組織和持牌的第三方支付機(jī)構(gòu)，將有更加充足的發(fā)展空間?！蓖跖畈┍硎尽?

對(duì)商戶有何影響？

有利于保障小微商戶資金安全

除了支付行業(yè)，這一新規(guī)對(duì)于消費(fèi)者和小微商戶又有怎樣的影響？

央行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，《通知》總體上有助于更好保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益，有利于防范不法分子通過改造支付受理終端、申請(qǐng)?zhí)摷偕虘舻仁侄伪I取消費(fèi)者個(gè)人信息，甚至盜用賬戶資金；同時(shí)，有利于提升銀行、支付機(jī)構(gòu)的對(duì)賬單、交易信息查詢等服務(wù)質(zhì)量，充分保障消費(fèi)者知情權(quán)，減少相關(guān)糾紛和投訴。長(zhǎng)遠(yuǎn)來看，《通知》關(guān)于規(guī)范個(gè)人收款碼的相關(guān)要求將進(jìn)一步提升對(duì)個(gè)人經(jīng)營者和小微商戶的收單服務(wù)質(zhì)量。

不僅如此，對(duì)于具有明顯經(jīng)營活動(dòng)特征的個(gè)人收款碼用戶，《通知》要求收單機(jī)構(gòu)參照特約商戶管理。這是否會(huì)影響到數(shù)量較多、范圍較廣的“街邊小販”呢？

央行表示，個(gè)人經(jīng)營者和小微商戶配合收單機(jī)構(gòu)完成商戶入網(wǎng)程序之后，收單機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照商戶服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)提供支付服務(wù)，按規(guī)定建立商戶與收單結(jié)算賬戶等要素信息關(guān)聯(lián)對(duì)應(yīng)關(guān)系，這有助于從源頭防范外包機(jī)構(gòu)挪用資金、大商戶“二清”等風(fēng)險(xiǎn)，有助于更好地保障個(gè)人經(jīng)營者和小微商戶的資金安全和服務(wù)體驗(yàn)。

“對(duì)中小商戶來講，實(shí)際上彌補(bǔ)了之前一直存在的挪用資金、二清以及跳碼等方向的漏洞，有助于更好地保障個(gè)人經(jīng)營者和小微商戶的資金安全。另外一方面，減費(fèi)一直在落實(shí)，線下商戶的經(jīng)營成本一直在降低，實(shí)際對(duì)于個(gè)人經(jīng)營者來講影響不大?！蓖跖畈┍硎?。

“看從事的是否是商業(yè)活動(dòng)，比如做一個(gè)煎餅攤，把收款碼貼在旁邊去收款，這樣的商業(yè)活動(dòng)就不能用個(gè)人收款碼去收款。類似具有頻繁交易特征的商業(yè)活動(dòng)，都需要在支付寶、微信等支付機(jī)構(gòu)申請(qǐng)商戶碼，用商戶碼去進(jìn)行收款?！鄙鲜鲋Ц豆矩?fù)責(zé)人也對(duì)記者如是表示。

從個(gè)人碼逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)樯虘舸a，小商戶接受度如何？

上述業(yè)內(nèi)資深人士向記者坦言，商戶碼接入網(wǎng)聯(lián)、銀聯(lián)，商戶全部換成商戶碼之后，雖然更利于監(jiān)管機(jī)構(gòu)打擊違法犯罪，但實(shí)際操作起來有一定難度。